Antes de comprar o seguro de viaxe, mire as súas pólizas de seguro actual para descubrir que aseguradora de seguros pagaría primeiro e como ese pagamento afectará o máximo beneficio da súa vida útil. Pode estar mellor mercar unha cobertura de seguro de viaxe suplementaria do seu proveedor de seguros de saúde actual, aínda que sexa máis caro que unha póliza de seguro de viaxe separada, a fin de evitar unha posible redución do beneficio máximo da súa vida.
Un estudo de caso canadense
En marzo de 2016, a Canadian Broadcasting Corporation publicou un artigo que se centraba nos temas complexos e importantes de primeiro pagador e as cláusulas de subrogación nas pólizas de seguro de viaxe. O artigo conta a historia dunha parella canadiense que comprou un seguro médico de viaxe, vacacións nos Estados Unidos e experimentou un problema de saúde catastrófico. A muller contraeu unha infección mortal e foi hospitalizada. Cando estaba tan saudable como para viaxar a casa, eles presentaron unha reclamación e pagaron a compañía de seguros de viaxe.
O que a parella non sabía, porén, era que a compañía de seguros de viaxe, como case todas as aseguradoras de seguros en todas partes, incluía unha cláusula de subrogación e unha primeira cláusula de pago no seu certificado de política, permitindo á compañía recoller parte do diñeiro da reclamación o provedor de seguro de saúde estendido da parella: a aseguradora que paga o tratamento non está cuberta por completo no plan nacional de saúde de Canadá.
Ese pagamento contou co máximo beneficio da vida da esposa de CDN 500,000, reducíndose por máis de CDN 97,000. Para alguén que espera vivir moitos anos máis, ten 67 anos; isto pode ser desastroso, xa que pode quedar sen diñeiro no seguro para pagar prescricións, fisioterapia e, posiblemente, outros tratamentos recibidos fóra da súa provincia natal.
Primeiras cláusulas de pagador
As primeiras cláusulas de pagamento son comúns na industria de seguros. As políticas a curto prazo, como o seguro de viaxe ou o seguro de exención de danos por colisión para o seu coche de aluguer, xeralmente pagan por unha reclamación só despois de que as súas políticas a longo prazo paguen. Isto significa que o seu seguro de saúde, o seguro de automóbil ou a compañía de seguros de vivenda pagarán primeiro, e a compañía de seguros de viaxe ou a empresa de aluguer seguirán as reclamacións non pagadas.
Se fai unha reclamación contra unha aseguradora de seguros de viaxe ou empresa de vehículos de aluguer, a primeira cláusula de pagamento probablemente será aplicada. No caso das reclamacións de seguros automotrices, o peor que pode ocorrer sería a cancelación da súa póliza de seguro automotriz debido a reclamacións excesivas. O seguro de saúde, como mostra o noso exemplo anterior, pode ser máis problemático.
Como funciona a subrogación
A cláusula de subrogación estándar nun certificado de política de seguro de viaxe parece así:
"Na medida en que o asegurador paga a perda sufrida por un asegurado, a aseguradora asumirá os dereitos e recursos que o asegurado tiña relacionado coa perda. Esta é coñecida como subrogación. O asegurado debe axudar á aseguradora a preservar os seus dereitos contra os responsables pola súa perda.
Isto pode implicar a sinatura de calquera documento e tomar calquera outro paso que o asegurador poida requirir razonablemente. "(Fonte: TravelGuard )
Esta cláusula outorga o permiso do seu seguro de viaxe para solicitar a recompensa doutras aseguradoras ou partes que poidan ser consideradas como primeiros pagadores na súa reclamación, xa sexa por culpa das partes (é dicir, legalmente responsables) ou porque as compañías de seguros foron nomeadas como primeiros pagadores na túa póliza de seguro de viaxe. Ao aceptar unha cláusula de subrogación, está dando permiso á compañía de seguros para que actúe no seu nome para contactar a outras aseguradoras e obter esta recompensa.
A subrogación non se limita ás reclamacións de seguro de viaxe. Se estás nun accidente de coche, por exemplo, a túa compañía de seguros pode pagar por dano ao teu coche ou polos teus tratamentos médicos, pero se o outro condutor está determinado por fallar, a túa compañía de seguros pedirá ao asegurador do condutor que reembolse los por eses gastos, ás veces sen avisalo.
Dependendo do lugar onde vive e que tipo de cobertura de seguro tes, as primeiras cláusulas dos pagadores e os acordos de subrogación poden non ter ningún efecto sobre os teus futuros beneficios do seguro ou poden afectar significativamente o beneficio máximo da túa vida.
Os residentes de diferentes países enfróntanse a diferentes problemas de seguro de viaxe
Os cidadáns do Reino Unido teñen acordos de seguro de reciprocidade coa maioría dos países do Espazo Económico Europeo e con Suiza e Australia. En consecuencia, os provedores de seguros de viaxes poden rexeitarse a pagar as solicitudes médicas presentadas por viaxeiros do Reino Unido que non obteñan unha Tarxeta Europea de Seguro de Saúde (EHIC) antes de viaxar ou non se inscriban no sistema de seguro médico nacional de Medicare (Australia) cando busquen atención médica en que país. Os acordos de reciprocidad limitados con varios outros países poden permitir que os residentes do Reino Unido reciban coidados de saúde gratuítos ou subvencionados durante a viaxe; consulta o sitio web do Servizo Nacional de Saúde para máis información.
Vivo nos Estados Unidos e, despois de ler o artigo de CBC mencionado arriba, miro todas as informacións dispoñibles sobre política e beneficios para o meu plan de seguro médico. Non sei, polo que sei, ter un límite de prestacións por vida, polo menos mentres podo pagar este plan. O meu asegurador de seguros médicos debería pagar primeiro se compras unha póliza de seguro de viaxe e presentou unha reclamación, pero non perdería beneficios futuros como parte deste proceso. Os viaxeiros canadenses con pólizas de seguro de saúde estendidas están nunha situación completamente diferente.
Teña en conta que os problemas que afectaron á parella canadense no artigo de CBC mencionados anteriormente están relacionados co feito de que os cidadáns canadenses poden, e moitas veces, comprar cobertura de seguro de saúde prolongada, ademais do programa nacional de seguro de saúde que reciben todos os cidadáns. Esa cobertura vén cun beneficio máximo de por vida, e non cubre necesariamente todos os custos incorridos durante a súa viaxe fóra da súa provincia natal.
A parella que se perfilou no artigo da CBC podería ter examinado a páxina de consellos de seguro de viaxe no sitio web do seu proveedor de plan de saúde ampliado, Pacific Blue Cross e lea a seguinte información sobre o plan de viaxe: "Se ten un plan de saúde prolongado con Pacific Blue Cross , o teu Plan de Viaxe será primeiro pagador. Isto protexe o límite de vida no teu Plan de Saúde Extendido ". Podían ler o certificado de póliza de seguro de viaxe e buscaron as subrogacións e as primeiras cláusulas de pagamento. Tamén podían falar coa compañía de seguros de viaxe e preguntaron sobre os procesos de pagamento, pero, como moitos de nós, non sabían o suficiente sobre as cláusulas de primeiro pagador e subrogación para comezar a facer as preguntas correctas.